재무설계와 재테크 2

펌 : http://kin.naver.com/detail/detail.php?1id=4&dir_id=40306&eid=nbUSqgiMCc0h78u94mboRSqCS00NNjZS

 

1) 지금부터 며칠동안 앞으로 이루고 싶은 생애재무목표들에 대하여 생각하신 다음 우선순위를 정해서 종이에 적으시고 각각의 시기와 현재시점에서 생각하시는 자금의 규모를 개략적으로 적어 보십시오. 예컨데;

- 5년후 주택확장: 30평대 규모의 아파트,구입비용 현재가치로 4억원

- 25년후 60세은퇴시점에서 은퇴자금마련: 은퇴생활비는 현재가치로 월300만원을 희망

- 자녀교육자금마련: 자녀의 대학졸업시까지의 교육비를 각학교입학시점에서 준비해 놓음(금액은 공란으로)

이 이외에도 재무목표를 더 생각하셔서 최종적으로 정리해 보십시오.

 

재무설계를 위한 기본정보와 재무자료를 작성하는 요령은 다음과 같습니다.

1) 본인의 나이,직업,가족사항(가족의 나이,직업)

2) 자산과 부채현황

   -부동산자산(주택,토지,상가등 시가)

   -금융자산(예금,적금,펀드등의 현재평가액,보험은 해약시환급금)---보험해약환급금은 보험사콜센타로 문의하시면 아실수 있습니다만 어려우시면 생략하십시오.

   -기타자산(전월세의 경우엔 임차보증금,자동차,회원권,주요소장품등의 거래가)

   -부채내역(부채의 종류,상환방법,이자율,만기,현재미상환잔액,월상환액등)

3) 수입지출현황(아래자료를 참고하십시오)

4) 보험가입현황(보험종류,피보험자,월보험료,가입시점,납입기간등. 정리하기 어려우시면 재무설계사에게 관련보험증서사본을 제출하시면 좋을 것입니다.)

5) 향후 재무목표 또는 희망사항등

향후 귀하의 인생여정에서 나타날 수 있는 재무적인 이슈들중 몇가지를 재무목표로 설정해보겠습니다. 먼저 생애시간표를 다음과 같이 그리신 다음 생각하시면 효과적일 것입니다.

 

  현재                    자녀2대입                    자녀1결혼               자녀2결혼/은퇴                             

    I-----------------I------------------I------------------I------------------------I--------I

가장(50세가정)               52                             56                             60                                        85

배우자(48세가정)            50                             54                             58                                        83           90

자녀1 (21세가정)            23                             27                             31            

자녀2 (17세가정)            19     20     21     22     23                             27               

 

재무목표우선순위

1. 은퇴자금마련: 60세은퇴시점에서 은퇴자금마련, 부부은퇴생활비는 현재가치로 월300만원예상, 은퇴기간은 부부은퇴기간은 25년, 배우자단독은퇴기간은 7년가정

2. 막내자녀의 대학교육자금마련: 대학교육자금의 70%를 매학년초에 준비해 놓음(국내사립대학기준)

3. 자녀결혼자금마련: 자녀들의 결혼자금을 각자녀의 결혼시점에서 전액(또는 60%정도) 준비해 놓음.

자녀1의 경우 총6천만원의 결혼자금을 예상하며 막내자녀의 경우엔 1억원정도의 전세자금을 고려하여 총1억3천만원의 결혼자금을 예상(현재가치기준) 

기타 비상예비자금도 생각해 보실 수 있을 것입니다.   

4. 비상예비자금마련: 예상치 못한 소득단절상황에 대비하여 6개월치의 생활비에 해당하는 비상예비자금을 1년내에 마련하고자 함(1800만원정도)  

※비상예비자금의 예치는 언젠가 예기치 않은 일이 발생되어 몇개월간 수입이 없는 상황에 처했을 경우에도 기존의 계획성있게 추진되어온 저축과 투자,보험등을 중도해약하지 않게 함으로서 일관성

있는 재무계획의 추진과 재무목표의 달성을 위해 중요한 역할을 하게 될 것입니다.

 

수입지출현황 작성요령: 

수입현황은 상여금을 포함한 연간수입총액 또는 월평균수입을 세후실수령액기준으로 작성하시고 지출은 연간지출 또는 최근의 월평균지출을 가능하면 다음과 같이 항목별로 분류해서 작성하십시오.

(지출의 항목별 구성:고정지출+변동지출+저축과 투자) 

 

아래의 자료를 관심있게 보시면서 지출관리연습을 해보십시오. 익숙해지시면 나중에는 예산을 짜서 관리하실 수도 있을 것입니다.    

 

    고정지출:월세/관리비등의 주거비

             대출원리금상환액

             종신보험이나 건강보험등 보장성보험료

             재산세등 보유세(월로 환산)

             자동차세/자동차보험료(월로 환산)

             소득세/국민연금/건보료등(수입이 이들을 공제한 세후실수령액이면 공란으로)

             기타고정지출

 

    변동지출:식료품비/외식비

             교통비/통신비

             차량유지비

             의료비(월로 환산)

             의류/가구/비품비(월로 환산)

             교육비

             건강관리비/자기계발비

             여행/오락비(월로 환산)

             경조사비

             용돈

             기타변동지출  

 

    저축과 투자:저축성보험료(연금보험/변액유니버셜보험등)

                기타저축과 투자(예적금/펀드등)

 

변동지출은 어느정도 자신의 의지로 조절할 수 있는 성격의 지출입니다. 저축을 위한 가용자금을 확보하기 위하여는 변동지출에 신경을 쓰셔야 할 것입니다.

  

      월평균수입지출현황(예시용)

 

  수입:  총250만원(세후실수령액기준. 맞벌이의 경우 각각의 소득을 구분해서 기입)

  지출:  보장성보험료          15만원

         자동차세/보험료       10만원

         주택대출원리금상환    25만원

         관리비/기타           20만원

         고정지출계            70만원

         식료품비/외식비       30만원

       교통비/통신비          8만원

       차량유지비            20만원

       의료비                 5만원  

       의류/가구/비품비      10만원

       교육비                15만원

       건강관리비/자기계발비  5만원

       여행/오락비            5만원

       경조사비               5만원

       용돈                  25만원       

       기타변동지출          10만원

               변동지출계                     138만원 

               저축성보험                       15만원

               청약저축                            7만원

              펀드                                 20만원

               저축과 투자계                   42만원

               총지출                            250만원    

 

총수입에서 총지출을 뺀 금액이 + 이면 잉여소득으로 추가저축이 가능해 질 것이며 - 이면 초과지출로 지출관리에 좀더 신경을 쓰셔야 할 것입니다.  

 

이상과 같은 자료들은 혼자서 작성하시기는 어려울 수 있으므로 수시로 재무설계사의 조언을 받으시는 것이 좋을 것입니다.